11 cílů osobních financí za 20 let

{h1}

V dnešní době někdy uslyšíte, že 30 je nových 20 apřehlíží se důležitost přechodu ke kariérním, partnerským a finančním cílům ve dvaceti letech.


Pokud jde o druhou kategorii, může se zdát, že dostat do pořádku svůj finanční dům je něco, na čem můžete zapracovat, jakmile se usadíte a začnete svůj „skutečný život“. Koneckonců se nemusí zdát, že máte mnoho majetku ke správě; možná jste právě skončili vysokou školu, jste stále zadluženi a ve svém prvním zaměstnání nevyděláte mnoho peněz. Ale i tak existují kroky, které můžete začít dělat hned, které položí dobrý základ pro budování bohatství a bezpečí, jak budete starší.

Každý muž je jiný, takže každý bude mít přirozeně jiné finanční cíle. Pokud se ale cítíte zmateni a zahlceni penězi, někdy je užitečné vidět návrhy na dosažení milníků v určitých bodech vašeho života. Poté můžete přijmout tyto široké návrhy a upřesnit je tak, aby odpovídaly vašim osobním okolnostem.


Za tímto účelem dnes zahájíme sérii finančních cílů, na které se zaměříme během různých období vašeho života. Za prvé: osobní finanční cíle pro vaše dvacátiny.

1. Začněte se vzdělávat v oblasti osobních financí. Jednou z podivných věcí moderní doby je, že i když peníze hrají v našich životech tak obrovskou roli, většina z nás ve škole nedostává žádné formální osobní finance. Rodiče často nemluví se svými dětmi o jemnějších bodech správy peněz. To je nešťastné, protože znalosti jsou opravdu síla.


Když jsem byl na právnické fakultě, založil jsem blog s názvem The Frugal Law Student. Chtěl jsem se podělit o tipy s kolegy studenty práv o tom, jak ušetřit peníze při získávání JD. Přesto jsem v té době o osobních financích sám moc nevěděl! Přešel jsem tedy do režimu autodidact a začal se učit o penězích, spoření atd. Tento kurz samouka mi opravdu obohatil život.



Abyste se stali důvtipným správcem peněz, nemusíte zakládat blog. Nikdy není pozdě začít se vzdělávat ve světě osobních financí a je to stejně snadné jako číst obrovské množství bezplatného obsahu online na toto téma. Zde jsou některé ze stránek, které jsem během svého vlastního finančního vzdělávání považoval za neocenitelné (stejně jako několik, které začaly poté, co jsem zavěsil klobouk FLS):


Kromě čtení stránek o osobních financích jsem přečetl téměř každou knihu o osobních financích v knihovním systému okresu Tulsa. Zde je krátký seznam knih, které mi nejvíce pomohly:

2. Vytvořte rozpočet.Je tu moment z mých vysokoškolských dnů, který si jasně pamatuji. Bylo to jen pár měsíců poté, co jsem byl poprvé úplně sám. Procházel jsem hromadu účtů, které jsem potřeboval zaplatit, a najednou jsem se cítil ohromen. Díky práci číšníka jsem si vydělal dost na pokrytí výdajů. Měl jsem pocit, že se s tím, jak se věci vyvíjejí, nikdy finančně nedostanu.


Kdykoli se z jakéhokoli důvodu takhle dostanu dolů, místo váhání rád podniknu nějakou akci. Vypadl jsem tedy nějaký papír a načmáral si hrubý rozpočet pro sebe. Tím, že jsem viděl svůj finanční život z ptačí perspektivy, měl jsem větší pocit kontroly nad svými financemi. Viděl jsem, že utrácím peníze za věci, které jsem nepotřeboval, jako je kabel, a uvědomil jsem si, že bych pravděpodobně mohl omezit výdaje na jídlo tím, že budu vařit doma. Po dokončení rozpočtu jsem začal ve své situaci cítit větší naději.

Po těchto zkušenostech jsem pokračoval v udržování rozpočtu a dobře mi to posloužilo. Umožňuje vám činit informovaná a účelná rozhodnutí, jak alokovat své peníze nejlepším možným způsobem k dosažení vašich cílů.


Pokud jste to ještě neudělali, dejte si tento týden za cíl vyhradit si hodinu a vytvořit si rozpočet.

Pro více informací,podívejte se na náš článek o tom, jak vytvořit rozpočet.


3. Výzkum možností zdravotního pojištění.Přestože se počet mladých lidí se zdravotním pojištěním zvyšuje kvůli zákonu o dostupné péči, je stále méně pravděpodobné, že budou zahrnuti než jiné demografické skupiny. Mnoho mladých mužů se vzdává pojištění, protože mají pocit, že je levnější zaplatit pokutu strýci Samovi, než platit měsíční prémii za službu, kterou pravděpodobně nikdy nevyužijí.

I když chápu tento koketní postoj, je vždy lepší být v bezpečí, než litovat. Jako člověk, který pracoval u konkurzních soudů, jsem na vlastní oči viděl finanční škody, které mohou způsobit nepředvídané zdravotní náklady. Většina lidí, kteří podali žádost o bankrot, tam byla, protože nebyli schopni zaplatit za neočekávané účty za lékařskou péči.

Neriskujte toto riziko. Stačí si udělat zatracené zdravotní pojištění. Pokud máte práci, která nabízí zdravotní pojištění, prozkoumejte možnosti své společnosti. Pokud nemáte práci, která nabízí zdravotní pojištění,vyhledejte cenově dostupný plán pojištění vašeho státu.

Pokud jste zdraví, můžete ušetřit nějaké peníze na zdravotním pojištění tím, že se rozhodnete pro vysoce odečitatelný plán a založíte si spořicí účet (HSA). Zaplatíte nižší měsíční pojistné a peníze, které jste si odložili v HSA, jsou daňově uznatelné.

Pro více informací,viz náš článek o zdravotním pojištění pro mladé dospělé.

4. Založte nouzový fond.Nestane se to! Místo toho, abyste nabrali větší dluh na zaplacení neočekávané opravy auta, použijte hotovost ve svém nouzovém fondu. Tento dodatečný polštář hotovosti vám může pomoci dosáhnout dlouhodobých finančních cílů. Když jsme s Kate byli novomanželé, vždy jsme měli na spořicím účtu alespoň 1 000 dolarů. Několikrát jsme byli nuceni se do toho ponořit kvůli opravám auta a podobně, ale protože jsme tam měli peníze, nikdy jsme se necítili připoutaní k hotovosti, i když jsme v té době moc nevydělávali.

Dejte si za cíl vyčlenit 1 000 $ na spuštění nouzového fondu.Používám CapitalOne 360pro naši rodinu. Jakmile splatíte spotřebitelský dluh s vysokým úrokem (viz níže), můžete si stanovit cíl vytvoření fondu na pokrytí základních životních nákladů na 3–6 měsíců.

Pro více informací,přečtěte si náš článek o tom, jak založit nouzový fond.

5. Odstraňte dluh z kreditní karty.Jednou z nejlepších investic, které můžete ve svém mladém finančním životě udělat, je odstranění dluhu z kreditních karet s vysokým úrokem. S průměrnou úrokovou sazbou pohybující se kolem 13%mohou být nákupy kreditní kartou opravdu drahé, opravdu rychlé. Jak poznamenává autorka osobních financí Beth Koblinerová ve své knizeZískejte finanční životKdyž zaplatíte účet za kreditní kartu se 14% úrokovou sazbou, „ve skutečnosti platíte 14%, garantováno a osvobozeno od daně“. To je úžasná návratnost investice!

Stanovte si za cíl splatit své kreditní karty co nejdříve. K tomu existuje několik přístupů,o kterém si můžete přečíst zde. Jakmile je dostanete zaplaceno, zvažte, jak se jich zbavit. Vím, že existují nejrůznější argumenty pro uchování kreditní karty - jsou skvělé v případě nouze, můžete získat odměny a hotovost atd. Nepopírám, že pokud je kreditní karta používána správně, může být mimořádně užitečná nářadí. Je tak nabitý možnými nástrahami (omylem zmeškaná platba, zvýšení sazeb atd.), Že nevýhoda často převažuje nad výhodami.

Je možné procházet životem bez kreditní karty. Poté, co jsme s Kate asi před devíti lety zaplatili příslušné karty, jsme je nikdy neobnovili. Za všechno platíme pouze v hotovosti (ve formě debetní karty nebo skutečných greenbacků). Ještě toho rozhodnutí musím litovat.

Pro více informací,viz náš článek o zahájení plánu na snížení dluhu.

6. Začněte sledovat své kreditní skóre.I když možná v blízké době neplánujete nákup domu nebo auta, jakmile to uděláte, budete potřebovat dobrý úvěr na hypotéku nebo půjčku na auto. Finanční pohyby, které provedete, když je vám 23 let a jsou chudí, mohou ovlivnit vaše kreditní skóre, když vám je 33 a žádáte o hypotéku. Je tedy dobré začít sledovat, jak si banky prohlížejí vaši úvěruschopnost, a to tak, že si vyžádáte bezplatnou roční kreditní zprávu a každý rok zkontrolujete své číslo.

Kontrola vaší kreditní zprávy alespoň jednou za rok může také zajistit, že chytíte nelegální půjčky, které si zloději identity vzali na vaše jméno. Čím dříve podvodné půjčky chytíte, tím snáze s tím něco uděláte.

Pro více informací,viz náš článek o porozumění kreditním skóre a zprávám.

7. Založte si důchodový účet.Je to téměř únavné klišé v knihách o osobních financích a blogových příspěvcích, ale není to o nic méně pravdivé: čas je vaším největším spojencem při investování. Abychom vám ukázali sílu času vašich investic, podívejme se na příklad z knihyZískejte finanční život:

'Předpokládejme, že odložíte 1 000 $ ročně od 25 let do 64 let na důchodový účet, který vydělává 5% ročně (historicky se akcie vrátí asi 8%, ale budeme konzervativní).' To je celkem 39 000 dolarů, které investujete. Když vám bude 65, budete mít 126 840 $. Pokud se spořením nezačnete do 35 let, budete mít pouze 69 760 $. Začít jen před deseti lety by váš součet zdvojnásobilo. Ano, zdvojnásobil. “

Začít s předčasným odchodem do důchodu se vám vyplatí.

Poté, co jste založili nouzový fond a poté, co jste splatili dluh z kreditní karty s vysokým úrokem, si založte důchodový účet. Pokud máte práci, která nabízí plán 401 (k), zaregistrujte se. Nevíte, jakými investicemi financovat svůj účet?Jděte s indexovými fondy. Pokud váš zaměstnavatel nabízí shodu 401 (k), přispějte alespoň minimální částkou, za kterou máte nárok na získání odpovídajících finančních prostředků. Ale čím více, tím lépe.

Pokud vaše práce nenabízí 401 (k) nebo jste osoba samostatně výdělečně činná, otevřete si účet Roth IRA. Vaše banka pravděpodobně jednu nabízí nebo můžete použít online makléřskou službu jako Vanguard nebo Fidelity. Financujte to pomocí indexových fondů.

Usilujte o to, abyste na důchod přispěli minimálně 5% svého hrubého příjmu. Jakmile začnete splácet dluh a navyšovat svůj nouzový fond, zvyšte míru úspor.

Další informace o penzijních účtech najdete v našich článcích na:

8. Naplánujte si splácení dluhu u studentských půjček.Jakmile splatíte svůj dluh s vysokými úroky, odložíte 1 000 $ na nouzový fond a otevřete si důchodový účet, dalším krokem je vytvoření plánu na splacení zbytku dluhu, a to po většinu 20 -Něco, že dluh bude tvořen především studentskými půjčkami.

PodleUSA News and World Report„70% vysokoškolských absolventů v roce 2013 odešlo ze školy s průměrným dluhem studentské půjčky asi 30 000 dolarů. Yeesh.

Vysokoškolský dluh, který si mnoho mladých lidí nese, jim brání v plnění velkých životních cílů, jako je svatba akoupi domu, i když jim je už přes třicet. Chcete -li si zajistit větší finanční flexibilitu, abyste mohli mít dítě nebo začít podnikat, vytvořte si plán na co nejrychlejší splacení vysokoškolského dluhu.

Pokud máte soukromé variabilní půjčky, nejprve je splaťte. Jistě, úroková sazba na ně může být nižší než federálně zajištěné studentské půjčky, ale pokud se Fed rozhodne v budoucnu zvýšit úrokové sazby, sazba těchto variabilních půjček by se mohla vyšplhat o 5–6%, říká Mark Kantrowitz, vydavatelFinAid.org. To by mohlo způsobit, že vaše platby za tyto půjčky nebudou spravovatelné. Teď je lepší je splatit.

U federálně zajištěných studentských půjček máte na výběr ze sedmi splátkových plánů. Většina mladých lidí dělá tu chybu, že si vybere plán, který má nejmenší měsíční platbu. Pokud tak učiníte, zaplatíte za úroky po dobu životnosti úvěru více.

Pokud jste nezadaní nebo ženatí bez dětí, buďte agresivní při splácení studentů; být bakalářem je skvělý čas naučit se žít spartánsky a jednoduše. Snižte své výdaje,vydělejte si peníze navíc postranním shonema přesměrujte své úspory a příjmy na co nejrychlejší splacení dluhu.

Pokud nejste schopni být velmi agresivní se splácením půjčky, protože máte děti, nebo právě nevyděláváte dostatek peněz, snažte se přinejmenším dát 10% svého hrubého příjmu na dluh studentských půjček. Jak vyděláváte více peněz, zvyšte množství peněz, které používáte na splacení svého dluhu.

9. Začněte boční shon.Kromě hledání způsobů, jak ve 20 letech ušetřit, začněte hledat způsoby, jak vydělat více peněz. Návyk na vytváření více příjmových toků bude nejen budovat vaše osobní bohatství, ale bude vám sloužit i ve vyšším věku. S dnešním nestálým a konkurenčním trhem práce se nemůžete spoléhat na stabilní výplatu z firemního koncertu. Nevhazujte všechna vajíčka do jednoho košíku - ať přijdou další zdroje peněz.

Snadný způsob, jak zvýšit svůj příjem, je postranní shon. Vedlejší ruch jsou malé mikropodniky, které můžete provozovat, když neděláte svou každodenní práci. Může to být něco tak jednoduchého, jako je sekání trávníků o víkendech nebo obnovení korektur. Pokud máte dovednosti, najde se někdo ochotný vám za to zaplatit.

Když jsem byl na vysoké škole, čekal jsem na stoly, ale měl jsem vedlejší doučování španělštiny. Právě jsem vylepil letáky v budově, kde byly hodiny cizích jazyků. Do týdne jsem měl čtyři klienty týdně. Při 20 dolarech na hodinu to bylo pro mou manželku a já dalších 320 dolarů měsíčně, což pokrylo více než polovinu nájemného, ​​což nám poskytlo více peněz na další finanční cíle.

Další informace o zahájení bočního shonu získátepřečtěte si několik našich článků na toto téma.

10. Nácvik vyjednávání.Pokud existuje nějaká dovednost, kterou bych si přál, abych ve svých 20 letech věnoval více času rozvoji, je to vyjednávání. Nasávám to. Kvůli svému handrkování jsem pravděpodobně nechal na stole tisíce dolarů. To štípe.

Díky pohodlnému vyjednávání ušetříte a vyděláte více peněz v dlouhodobém horizontu.Začněte tedy dnes toto umění zvládat.

Můžete vyjednat cenu všeho - domů, aut, spotřebičů, telefonního účtu, pojištění auta. Cvičení dělá mistra.

Vyděláte také více peněz vyjednáváním o vyšším platu nebo hodinové sazbě. S několika hodinami přípravy a trochou sebevědomí můžete svůj příjem zvýšit o tisíce dolarů během několika minut.

11. Stanovte si dlouhodobé finanční cíle.Pokud dokážete dosáhnout výše uvedených deseti finančních cílů, budete na tom finančně ve skvělé pozici ve srovnání s ostatními dvaceti. Nyní je čas začít přemýšlet o dlouhodobějších finančních cílech. Může to být úspora určité částky za zálohu na bydlení nebo získání určité čisté hodnoty ve 40 letech. Ať už jsou tyto cíle jakékoli, zapište si je a začněte je plnit.

Zůstaňte naladěni na naši další splátku: osobní finanční cíle pro třicátníky.

Jaké další finanční cíle, o kterých si myslíte, že by se měly zaměřit na něco přes 20? Podělte se o ně s námi v komentářích!