Průvodce splácením studentských půjček

{h1}

Začátkem tohoto týdne jsme diskutovalizáklady studentských půjček by měl znát každý mladý mužnež si je vezmete na sebe.


Pro mnohé z vás je to rada, kterou jste si možná přáli, abyste dostali před deseti lety, než jste začali studovat vysokou školu. Nyní jste uvízli v hromadě studentského dluhu a cítíte se ohromeni vyhlídkou na zaplacení všeho zpět.

Pokud jste na tom podobně, dnes vám nabízíme průvodce splácením studentských půjček, včetně tipů, jak se rychleji a efektivněji zbavit svého dluhu.


Typy plánů splácení studentských půjček

Vystudoval jsi tedy vysokou školu. Gratulujeme! Zde je váš výpis z diplomu a studentské půjčky. Když právě začínáte na konci podnikového žebříčku a nevyděláváte mnoho peněz, pohled na účet 30 000 $ (průměr pro studentské dlužníky) může být opravdu zdrcující.

Naštěstí federální vláda zavedla několik platebních plánů, díky nimž je placení účtů za studentské půjčky o něco lépe ovladatelné. Níže je zvýrazníme:


Standardní plán splácení.Platby jsou fixní částkou nejméně 50 $ měsíčně po dobu až 10 let. Pro tohoto plánu je, že na dlouhou trať zaplatíte menší úrok než u jiných plánů.



Odstupňovaný plán splácení.Platby jsou zpočátku nižší a poté se zhruba každé dva roky zvyšují. Máte deset let na splacení půjčky s odstupňovaným platebním plánem. Tento plán předpokládá, že na začátku své kariéry vyděláte méně peněz, takže platby budou nižší. Prvních několik let platíte pouze měsíční úrok z vaší půjčky. Zatímco menší platby na začátku platebního období mohou pomoci s měsíčním rozpočtem, u tohoto plánu nakonec zaplatíte více na úrocích, než u standardního plánu.


Rozšířený plán splácení.Toto je platební plán pro lidi s více než 30 000 dolary v přímých a FFEL půjčkách. Místo toho, abyste měli deset let na splacení půjčky, máte 25 let. Platby s rozšířeným platebním plánem jsou menší, ale v průběhu času zaplatíte více na úrocích, než byste platili u 10letého standardního plánu.

Plán splácení na základě příjmů.Pokud máte částečné finanční potíže, je pro vás plán splácení založený na příjmu. Vaše maximální měsíční platby budou 15% vašeho diskrečního příjmu, který je definován jako rozdíl mezi upraveným hrubým příjmem a 150% směrnic pro chudobu pro velikost vaší rodiny. Na splacení půjčky podle tohoto plánu budete mít 25 let. Pokud jste během celých 25 let provedli způsobilé měsíční platby, ale stále nemáte splacené půjčky, bude vám zbývající část dluhu prominuta. Mějte na paměti, že možná budete muset zaplatit daň z příjmu ze částky, která byla odpuštěna.


Zatímco plán splácení založený na příjmech může vaše měsíční splátky půjček mnohem lépe zvládnout, kvůli úrokům zaplatíte více, než kdybyste šli se standardním plánem.

Kromě tohoto plánu splácení založeného na příjmu můžete zvážit ještě několik dalších. Fungují téměř stejně jako právě popsané plány, liší se však způsobilostí a částkou měsíční platby. Pro více informací navštivteStudentLoans.gov.


Co se stane, když nebudu moci zaplatit půjčku?

Důsledky nezaplacení účtů za studentské půjčky jsou poměrně hrozné. Na rozdíl od většiny kreditů je extrémně, extrémně obtížné splatit nebo snížit dluh studentské půjčky vyhlášením bankrotu. Uvízli jste v tom PRO ... EV ... ER. Není tedy úniku. Pokud nezaplatíte federální studentskou půjčku do 270 dnů, federální vláda bude půjčku považovat za výchozí a využije její mocné síly, aby vám znepříjemnila život, dokud jim ji nezačnete platit znovu.

Zde je jen několik věcí, které se mohou stát, pokud nezaplatíte studentské půjčky:


Vaše kreditní skóre tím utrpí.Špatné kreditní skóre ztěžuje nákup auta, domu nebo dokonce pronájem bytu.

Dostanete se hlouběji do dluhů.Úroky z vaší půjčky se neustále zvyšují, i když nesplácíte. Pokud si myslíte, že váš účet za studentskou půjčku je teď špatný, dejte mu rok, aniž byste museli platit měsíčně.

Už žádné vrácení daně.Pokud máte ve výchozím nastavení federální studentskou půjčku, vláda vaše vrácení daně zachytí, aby zaplatila účet za studentskou půjčku. A co víc, dokonce část náhrady vašeho manžela může vláda použít na splacení vašeho dluhu.

Mzdy mohou být obstaveny.Pokud nesplácíte federální studentskou půjčku, vláda může obstavit až 15% vaší disponibilní mzdy. Nejenže vám bude chybět část výplaty, ale váš zaměstnavatel bude vědět, že máte problémy s půjčkami.

Spoludlužníci by mohli mít také potíže.Pokud se máma a táta společně podepsali na vaší federální studentské půjčce, jsou u háku pro vaši nesplácenou půjčku. Očekávejte, že uslyší i inkasní agentury.

Sečteno a podtrženo: Vždy, vždy zaplaťte studentskou půjčku.

Odklad půjčky a její odložení

S nějakým obezřetným finančním plánováním byste si neměli dělat starosti se selháním. A jak je uvedeno výše, federální vláda nabízí několik odstupňovaných plánů splácení, díky nimž může být váš měsíční účet za studentskou půjčku mnohem lépe zvládnutelný.

Pokud tedy stále nemůžete provést měsíční splátku ani s jedním z odstupňovaných plánů splácení, budete se muset podívat na odklad nebo toleranci půjčky.

Odklad půjčky.Odklad půjčky je období, ve kterém je platba vašeho účtu za studentskou půjčku pozastavena. U přímých dotovaných půjček a půjček Perkins federální vláda zaplatí úroky z vašich půjček během období odkladu.

Pravidla způsobilosti pro odklad půjčky se mění každých několik let, ale obecně se poskytují lidem, kteří jsou nezaměstnaní, profesionální stážisté nebo rezidenti, neplacení dobrovolníci na plný úvazek nebo příjemci schváleného absolventského stipendia.

Pokud jste učitelem na plný úvazek v „chudé oblasti učitele“, můžete mít nárok na odklad půjčky na tři roky.

Snášenlivost půjčky.Pokud nemůžete splácet, ale nemáte nárok na odklad, je další možností, jak zvážit, snášení půjčky. Forbearance vám může umožnit úplně zastavit platby za vaši půjčku, nebo vám může snížit měsíční splátky.

Existují dva druhy snášenlivosti: diskreční a povinné.

Diskreční snášenlivost je pro lidi, kteří mají nějaké finanční potíže nebo jsou tak nemocní, že nemohou pracovat. Je na věřiteli, zda se kvalifikujete nebo ne.

Při povinné toleranci je věřitel povinen poskytnout vám shovívavost, pokud splňujete určitá kritéria, jako je práce na lékařské nebo zubní stáži nebo služba v Národní gardě.

Chcete -li požádat o povolení půjčky, musíte si promluvit se svým poskytovatelem půjčky.

Tipy na splacení dluhu studentských půjček

Pokud jste právě dokončili vysokou školu a hledáte plán, jak co nejrychleji splatit své studentské půjčky, nabízíme následující návrhy:

Sečtěte všechny své půjčky.Pokud jste si vzali více studentských půjček, snadno ztratíte přehled o tom, kolik dlužíte. Naštěstí vláda vytvořila centrální databázi, kde najdete všechny své studentské půjčky. Stačí navštívitNárodní datový systém studentských půjčekzískat informace.

U soukromých půjček budete muset udělat více peněz sami, i když by to neměl být velký problém, protože od nich pravděpodobně již budete dostávat účty, i když jste ve škole.

Konsolidujte své půjčky.Konsolidace půjčky je, když jsou všechny vaše různé půjčky spojeny do jedné obrovské půjčky. Pokud máte federální studentské půjčky vydané před 1. červencem 2006, podívejte se na konsolidaci půjček. Před 1. červencem 2006 neměly federální půjčky pevné úrokové sazby, což znamená, že sazby u těchto půjček se mohly časem zvyšovat. Konsolidace půjček uzamkne váš úrok na pevnou sazbu a je velká šance, že bude nižší než sazby, které platíte nyní. Pokud byly vaše půjčky vydány po roce 2006, opravdu není nutné konsolidovat, protože jejich úrokové sazby budou pravděpodobně stejné a tato sazba je obvykle velmi nízká. I když, pokud federálové zvýší úrokovou sazbu těchto půjček, pak ano, můžete zvážit konsolidaci půjček.

Informace o konsolidaci půjček najdete naFederální program konsolidace přímých půjček.

Splaťte nejprve své soukromé půjčky.Pokud máte soukromé půjčky, nejprve je splaťte. Úrokové sazby jsou obvykle vyšší než u federálních půjček, takže čím dříve je splatíte, tím méně peněz budete muset po celou dobu trvání půjčky rozdvojovat. Dalším důvodem, proč nejprve splatit své soukromé půjčky, je to, že jejich úrokové sazby obvykle nejsou pevné a mohou se zvyšovat. V důsledku toho nakonec zaplatíte více.

Nezapomeňte odečíst úrokové platby.Ušetřete na svých daňových dokladech odečtením úroků, které platíte ze studentských půjček. IRS vám umožňuje odečíst až 2 500 $ ročně. Pokud například zaplatíte úrok 1 000 $ a jste v 25% daňové pásmu, budete si moci oholit 250 $ ze svého daňového dokladu. Jistě, není to mnoho, ale každá maličkost pomůže.

Nápady na rychlejší splacení studentských půjček

Programy odpuštění půjčky.Existuje několik programů, které po určité době zruší celý nebo část vašeho studentského dluhu výměnou za poskytování některých národních služeb. Zde je několik dostupných programů:

  • Odpuštění učitelské půjčky.Učitelům, kteří pracují ve školách označených jako „s nízkými příjmy“, mohou být po pěti letech částečně zrušeny půjčky.
  • Odpuštění půjčky veřejné služby. Pokud jste zaměstnáni v určitých profesích veřejné služby (tj. Ve státní správě nebo v neziskových organizacích) a provedli jste alespoň 120 plateb z vaší půjčky, zbývající zůstatek bude prominut.
  • Odpuštění dobrovolnické půjčky.Pokud se připojíte k AmeriCorps nebo PeaceCorps, můžete obdržet částečné zrušení vašich půjček Perkins (15% za každý rok služby). Pokud jste lékař nebo zdravotní sestra a souhlasíte s tím, že budete pracovat dva roky v odlehlých oblastech (venkovské komunity) nebo s ekonomickými problémy, můžete získat částečné odpuštění federálních půjček.
  • Splácení půjčky na vojenské vojenské služby.Technicky to není zrušení vaší půjčky, ale pokud se přihlásíte do jedné z vojenských poboček, můžete mít nárok na splacení až 65 000 $ ze svého studentského úvěru (20 000 $ pro záložníky). Částka závisí na pobočce.Více informací naleznete zde.

Buďte šetrní.Jedním z nejjednodušších způsobů, jak zvýšit dostupné peníze na zaplacení studentských půjček, je jednoduše utratit méně peněz za jiné věci! Pro nápady, jak můžete vyhrát válku se svým studentským dluhem,podívejte se na náš článek plný 80 tipů, jak být větší pinny pinč.

Vydělávat více peněz.Je zřejmé, že čím více peněz vyděláte, tím více peněz můžete směřovat na splácení studentských půjček. Dva nejlepší způsoby, jak zvýšit svůj příjem, jsou 1) ask svého šéfa pro zvýšenía 2)začít boční shon. Jakékoli další peníze, které každý měsíc vyděláte, se vyplatí splatit váš dluh.

Splácení studentských půjček je mnohem méně zábavné než být studentem. Jakmile ale opici sundáte zezadu, získáte trochu větší svobodu a povzbuzení ve svém kroku, který jste měli jako mladý dolar. A konečně můžete přestat jíst ramen k večeři.