Jak otevřít a spravovat běžný účet

{h1}

Tato série článků je nyní k dispozici jako profesionálně formátovaná, bez rušivých elementůbrožuraneboebookčíst offline ve svém volném čase.


Pro mladého muže, který teprve začíná budovat svůj finanční život, je otevření běžného účtu malým, ale důležitým krokem v tomto procesu. Kontrolní účet je tahounem vašich účtů. Jsou to peníze, které plánujete rychle utratit nebo převést na jiný účet. Vzhledem ke snadnosti, s jakou můžete vkládat a vybírat z běžného účtu, bude pravděpodobně centrem veškeré vaší finanční činnosti.

Níže uvádíme důležité tipy a úvahy týkající se otevření prvního běžného účtu. (Když už jste u toho, otevřete si také spořicí účetpro váš nouzový fond.) Pro ty z vás, kteří již mají běžný účet, poskytujeme také přátelská připomenutí, jak jej rozumně spravovat.


Co hledat na běžném účtu

Ne všechny kontrolní účty jsou vytvořeny stejné. Některé banky nabízejí vyšší než průměrné úrokové sazby, zatímco jiné nabízejí účty bez úroků; některé banky účtují měsíční poplatek, aby si u sebe nechali peníze, zatímco jiné nabízejí bezplatné účty. Níže uvádíme několik věcí, které je třeba vzít v úvahu při výběru a žádosti o běžný účet:

Podívejte se na bezplatný běžný účet, ale uvědomte si, že bezplatný běžný účet není ve skutečnosti „zdarma“.Bezplatný běžný účet je účet, který vám neúčtuje měsíční servisní poplatek, aby vaše peníze zůstaly na tomto účtu. Mnoho bank nabízelo bezplatný běžný účet bez jakýchkoli připojených řetězců, ale tyto dny jsou z velké části pryč. V dnešní době vám většina bank nebude účtovat měsíční poplatekpokud splňujete určité podmínky. Obvykle jsou podmínky takové, že každý měsíc provedete určité množství přímých vkladů a transakcí debetní kartou, nebo si ponecháte určitý minimální zůstatek.


Pokud tyto požadavky nesplníte, je u většiny bank měsíční poplatek za službu kolem 5 USD.



Hledejte účty bez minimálního zůstatku.Když jste mladí a právě začínáte život, váš peněžní tok je pravděpodobně nepatrný. Když jsem byl na vysoké škole, bylo běžné, že můj běžný účet klesl pod 100 USD, a to navzdory mému nejlepšímu úsilí o rozpočtování. Pokud máte bankovní účet, který vyžaduje minimální zůstatek, a klesnete pod toto číslo, dostanete pokutu. Mnoho bezplatných běžných účtů nemá požadavek na minimální zůstatek (ale vyžaduje, abyste prováděli přímé vklady nebo transakce debetní kartou, aby byl účet zdarma), proto vyberte jeden z nich.


Vyhněte se kontrole účtů, které nabízejí vyšší než běžné úrokové sazby. Vypadají lákavě, ale obvykle vyžadují minimální zůstatek několik tisíc dolarů.

Vyhledejte účty s online přístupem.Chcete mít přehled o tom, kolik peněz přichází a odchází z vašeho běžného účtu. Kdysi jste museli nábožensky sledovat všechny své transakce v šekové evidenci, pokud jste chtěli vědět, kolik máte na účtu. Dnes většina bank nabízí bezplatné online služby, které vám umožňují zkontrolovat váš účet online. Pořiďte si takový, který ano. Zkontrolujte také, zda vám vaše banka umožňuje spojit účty se službami jakoTak jako,YouNeedaBudget, neboZrychlit. Sledování šekové knížky na počítači je mnohem snazší než používání starého kapesního registru.


Zeptejte se, jak jsou zpracovávány šeky.Řekněme, že od dědy dostanete tučných 2 000 $ na pomoc při placení školy. Vložíte jej na svůj účet. Další den jste připraveni hodit bombu na peníze ve výši 2 000 $ do kanceláře bursara, že? Ani náhodou.

Banky obvykle na několik dní „ukládají“ šeky od jiných bank, zejména od bank mimo stát, aby zajistily, že šek nebo elektronický vklad budou vydávány vydávající bankou. Během této doby pozdržení nebudete mít přístup k penězům, které jste vložili. U šeků z místních zdrojů je doba pozastavení obvykle dva dny; u nestátních kontrolních zdrojů může být doba pozastavení až pět dní.


Je dobré znát zásady vaší banky, abyste neutráceli peníze, ke kterým zatím nemáte přístup.

Získejte účet šekem/debetní kartou.Většina bank nabízí zákazníkům při otevření účtu debetní kartu. Debetní karty nabízejí pohodlí kreditních karet bez ochromujících vysokých úrokových sazeb. Kdykoli přejedete šekem, váš běžný účet se odečte.


Jaký je rozdíl mezi výběrem kreditu nebo debetu u čteček šekových karet?

Kdykoli v obchodě přejedete šekem, budete často požádáni, abyste vybrali „kredit nebo debet“. Přestože obě možnosti povedou k odečtení peněz z vašeho běžného účtu, každá transakce zpracuje jinak.

Pokud vyberete „kredit“ a vaše šeková karta je shodná s šekovou kartou Visa, vaše transakce bude ověřena vaším podpisem (někdy) a bude zpracována prostřednictvím sítí Visa. Výhodou používání debetní karty jako kreditu je, že můžete využít výhod přidaných bezpečnostních možností Visa, abyste zabránili podvodným transakcím. S určitými kartami můžete také získat body odměny. Majitelé obchodů musí Visa zaplatit poměrně vysoký poplatek za službu (obvykle 2% z transakce) pokaždé, když zvolíte kredit, a proto jste si v poslední době možná všimli, že čtečky šekových karet ve vašem oblíbeném obchodě vyvolávají debet jako výchozí možnost, vás donutí stisknout tlačítko Storno a místo toho vybrat kredit.

Pokud vyberete „debetní“, budete muset zadat čtyřmístný PIN. Poté, co ji zadáte, bude vaše transakce zpracována prostřednictvím elektronického převodu prostředků a prostředky budou okamžitě strženy z vašeho účtu. Při nákupu nezískáváte stejnou ochranu jako při výběru kreditních a debetních transakcí, které nejsou způsobilé pro programy odměn. Při nákupu pomocí debetu však můžete požádat o vrácení peněz. To znamená, že pokud váš nákup činil 5 $, můžete nechat obchod debetovat z vaší karty za 25 $ a obchod vám dá 20 $ přímo z pokladny. To se hodí, když potřebujete hotovost, ale nechcete platit poplatek za bankomat. Uvědomte si, že majitelé obchodů, zejména máma a oblíbená místa, preferují debetní transakce kvůli sníženým nákladům na služby.

Vyhledejte banku s dostatkem bankomatů v okolí a zeptejte se na poplatky za bankomaty.Budete mít dny, kdy potřebujete rychlý přístup k hotovosti. A právě tam bankomaty přijdou vhod. Pohodlí bankomatů má ale svoji cenu. Zatímco většina bank nabízí stroje, které svým vlastním zákazníkům neúčtují poplatky za výběr, banky vám budou účtovat poplatek za používání bankomatu konkurence. Když k poplatku nebo příplatku přičtete tento poplatek, konkurenční banka vám naúčtuje poplatky za používání jejich bankomatu, díváte se na to, že zaplatíte asi 5 $, jen abyste získali hotovost.

Mám jít do banky pouze online?

V posledních několika letech se počet bank pouze online výrazně zvýšil. Protože mají menší režii než kamenné banky, jsou online banky schopny poskytovat vyšší úrokové sazby a účtovat méně poplatků. Před několika lety online banky jako ING Direct (nyníCapital One 360aSpojenecměly šílené měsíční úrokové sazby mezi 2%-4%, ale od té doby klesly na zhruba 0,8-1%. Není to fantastické, ale stále lepší než většina tradičních bank.

Zatímco běžné účty online bank poskytují vyšší úrokové sazby než tradiční banky, otevřel bych váš první běžný účet u tradiční banky. Zde je důvod.

S online účty to trvá déle.Internet má věci urychlit. Online banky tuto poznámku nedostaly. Šeky a dokonce i elektronické vklady, ať už jsou velké nebo malé, vymazání online bank trvají věčnost. Když například provádím převody ze svého hlavního běžného účtu do svého nouzového fondu, který vedu na online běžném účtu ING, trvá přibližně tři dny, než mám k těmto penězům přístup. U velkých vkladů nebo převodů je čekání delší. Není to dobré, pokud potřebujete peníze na rychlé vyčištění.

Pomocí online účtů nemůžete snadno vkládat papírové šeky ani hotovost.Pokud někdy dostanete od tety Gertrude šek nebo hotovost k narozeninám, může být uložení těchto peněz na váš účet online bankovnictví obtížné. Většina online bank vyžaduje, aby všechny vaše transakce byly elektronické. Existují však některé, které vám umožňují zaslat šek poštou nebo v hotovosti. I když můžete poslat šek poštou, bude chvíli trvat, než budete mít k těmto penězům přístup - musíte počkat, až šek dorazí do online banky ústředí, a pak musíte počkat dalších pár dní, než se kontrola zruší.

Některé online banky však začínají poskytovat služby, které vám umožní vložit šek odkudkoli pouhým pořízením fotografie šeku chytrým telefonem, takže se to mění.

Mnoho online bank také neposkytuje bankovní služby ani pokladní šeky. To vás může dostat do potíží, když kupujete auto nebo dům (nebo složíte dluhopis, abyste někoho dostali z vězení!), Protože tyto transakce často vyžadují pokladní šek. Pokud jsou všechny vaše peníze v online bance v den uzavření, jste potopeni.

S tradičními bankami získáte lepší služby.Jediná zákaznická služba, kterou získáte u online bank, přichází telefonicky nebo e-mailem, ale existují určité problémy, které lze snáze provést tváří v tvář s pokladníkem. Tradiční banky také obvykle mají ve vaší oblasti síť bezplatných bankomatů; u online bank tomu tak není.

Co budete potřebovat k otevření běžného účtu

Vintage bank teller pomáhá zákazníkovi.

Setřete si ten úsměv z obličeje. Nikdy předtím jste neviděli padesátiletého dospělého muže žádat o jeho první běžný účet?

Otevření běžného účtu je hračka. Stačí zajít do banky a informovat pokladníka, že si chcete otevřít účet. Jediné, co musíte udělat, je vyplnit krátkou žádost, ukázat pokladníkovi své ID fotografie a vložit nějaké peníze na otevření účtu. Částka, kterou musíte zpočátku uložit, se bude lišit od banky k bance - některé vyžadují pouze 1 $, zatímco jiné požadují 50 $, 100 $ nebo dokonce 250 $.

Některé banky vám dokonce umožňují otevřít účet online, ale budete muset mít účet v jiné instituci, kterou můžete použít k financování svého nového účtu.

Jak napsat šek

Protože šeky nepíšeme každý den, když na to přijde čas, je snadné si to pokazit. Postupujete takto:

Anatomie částí částky kontrolního data.

1) Šeky vždy datujte. 2) Napište jméno osoby nebo firmy, které platíte, vedle „Platit na objednávku“. 3) Napište částku šeku v číselném formátu. Měli byste začít co nejvíce doleva. Tím se zabrání tomu, aby kdokoli proklouzl o číslo nebo dvě navíc. 4) Zapište částku šeku slovy. Pro část centů použijte zlomek se 100 jako jmenovatel. V tomto případě, protože to bylo dokonce 500 $, jsem napsal „00/100“. 5) Podepište šek. 6) Je dobré napsat krátkou poznámku o tom, k čemu kontrola sloužila. Pomáhá s účetnictvím.

Správa vašeho běžného účtu

Nyní, když máte běžný účet, je důležité, abyste jej efektivně spravovali. Pokud nebudete mít přehled o penězích přicházejících a odcházejících z vašeho účtu, riskujete ostudu a finanční pokuty, které plynou z utrácení peněz, které nemáte.

Odhlášení z ochrany proti přečerpání.Ochrana proti přečerpání znamená, že pokud provedete nákup pomocí debetní karty a na účtu nemáte dostatek peněz na dokončení transakce, banka vám „půjčí“ peníze… a naúčtuje vám poplatek 25–35 $ za jejich 'velkorysost.' Je to však velká cena, kterou zaplatíte, abyste se vyhnuli rozpakům nebo nepříjemnostem se zamítnutím karty nebo s odražením šeku. A tyto poplatky se mohou rychle sčítat, protože mnoho spotřebitelů to neví: většina bank to bude záměrněnejprve zpracujte své největší transakce, a poté vaše menší transakce. Řekněme, že máte na běžném účtu 285 $ a ráno si koupíte kávu za 3,50 $, v poledne sendvič za 5 $ a odpoledne za 300 $ nějaké vysokoškolské učebnice. Banky zpracují transakci 300 $První, i když to bylo provedeno později během dne, čímž došlo k vyčerpání vašeho účtu, a poté vám účtujeme poplatek za přečtení 35 USD za učebnice, další poplatek 35 USD za sendvič a dalších 35 USD za kávu a vyúčtujeme vám celkové poplatky za přečerpání 105 USD . Au!

Banky dříve automaticky zapisovaly své zákazníky do programů ochrany proti přečerpání, ale soudní rozhodnutí v roce 2010 to považovalo za nezákonné. Můžete a měli byste se z ochrany před přečerpáním odhlásit. Ale protože poplatky za přečerpání byly pro banky velkým vyděračem peněz, stále se agresivně snaží přimět vás, abyste se zaregistrovali. Pokaždé, když zkontroluji svůj bankovní účet online, zobrazí se vyskakovací okno s dotazem, zda jsem si jistý, že se nechci zaregistrovat do jejich programu ochrany proti přečerpání. Musíte prostě říct ne a dál říkat ne.

Zkontrolujte svůj účet každý týden.Zvykněte si kontrolovat svůj účet online každý týden. Nejen, že se díky tomu budete držet krok s tím, kolik máte na účtu, takže nebudete zbytečně utrácet, ale také vám umožní zkontrolovat chyby nebo podvodné transakce. Pokud si všimnete jakýchkoli chyb nebo možných podvodných transakcí, neprodleně to oznámte své bance.

Také někdy, když máte něco nastaveno na automatické platby, jako je členství v posilovně nebo Netflix, které každý měsíc vybírá z vašeho běžného účtu, i když službu zrušíte, mohou „zapomenout“ přestat účtovat váš účet. Dávejte si na to pozor.

Pochopte, že zůstatek ve vašem bankovním výpisu říká, že můžete ve skutečnosti být více, než ve skutečnosti máte.To je něco, co podrazí spoustu mladých lidí, když si poprvé založí běžný účet. Vaše banka říká, že máte na běžném účtu 750 $, takže platíte nájem 500 $. O několik dní později dostanete od své banky oznámení, že vám bude účtován poplatek za přečerpání a na účtu máte zůstatek -50 $. Co se stalo?

Týden předtím jste napsali šek na školné ve výši 300 $, ale při kontrole běžného účtu se stále nevymaže. Poté, co jste svému pronajímateli poslali šek, se kontrola školného nakonec zrušila, takže jste zůstali v díře a hrozil vám vysoký poplatek za přečerpání.

Vzhledem ke zpoždění mezi okamžikem, kdy k transakci dojde, a skutečným zaúčtováním je důležité sledovat všechny transakce s debetní kartou, výběry z bankomatů a šeky zapsané do šekového registru (Můžete použít staromódní papírové registry nebo digitální Quicken, YouNeedABudget nebo Mint. Znám několik lidí, kteří používají jednoduchou tabulku aplikace Excel). Kontrolní registr vám dá vědět, kolik jsteopravdumít k dispozici ve svém účtu. Nemyslete si, že to můžete mentálně sledovat. V určitém okamžiku zažijete mozkový prd. Vím ze zkušenosti.

Nastavte si online upozornění, když váš zůstatek dosáhne určité úrovně.Chcete -li hrát bezpečně, vytvořte pro svůj běžný účet základní částku, pod kterou se nikdy nedostanete. Toto malé množství funguje jako brána firewall pro odskakující kontroly. Udělejte ještě krok vpřed tím, že si v online systému své banky nastavíte upozornění, které vás upozorní, kdykoli se váš zůstatek na běžném účtu dostane do 50 USD od vašeho minimálního zůstatku. Jakmile dostanete upozornění, omezte výdaje a vložte nějaké peníze.

Pro výplaty a platby účtů online použijte přímý vklad.Kdykoli přijdete o zaměstnání, požádejte svého zaměstnavatele, aby automaticky vložil vaše výplaty na váš běžný účet. Chcete-li nastavit automatické vklady, budete muset podepsat formulář a poskytnout neplatný šek. Pokud je to možné, zaplaťte co nejvíce svých účtů online a zautomatizujte je. Více si o tom povíme později v tomto měsíci.

Vyrovnávejte svou šekovou knížku měsíčně.Pravděpodobně jste viděli své rodiče vyvažovat své šekové knížky. Vyrovnání šekové knížky jednoduše znamená odsouhlasení zůstatku, který vaše banka říká, že máte na účtu, se zůstatkem, který máte v záznamech. Pamatujte, že s prodlevami mezi kontrolami se tato čísla mohou vypnout.

Vedení zůstatku hlavní knihy pro běžný účet.

Lidé se rozcházejí, zda potřebujete v našem světě digitálních financí vyvážit šekovou knížku. Ale i při rychlosti digitálních transakcí se na vašem účtu může něco stát, takže není na škodu sladit svůj účet alespoň jednou za měsíc. Peníze software jako Quicken aYouNeedaBudgetudělejte z tohoto procesu hračku. Vaše účty automaticky sladí kliknutím na tlačítko. Někdy však budete muset vyhodit staré pero a papír a udělat nějakou figurku. Pokud je to ten případ,postupujte podle těchto pokynů od dobrých lidí na Mint.com.