Měli byste koupit nebo pronajmout?

{h1}

Máme koupit tento dům nebo pokračovat v pronájmu? A co se děje s mlhavým kloboukem mé ženy?


Vlastnictví domů je základním kamenem amerického snu po celá desetiletí a je to něco, na co se mnoho mužů těší jako na jakýsi obřad přechodu do dospělosti. Je ale koupě domu pro vás tou správnou volbou? Existují případy, kdy byste si vlastně lépe pronajali?

Kate a já jsme si tyto otázky položili loni, když jsme se rozhodli přejít z pronájmu na vlastnictví domu. Níže uvádíme některé klady a zápory, které jsme při výběru zvažovali. Doufejme, že to bude užitečné pro ty z vás, kteří začínají přemýšlet o tom, zda je vlastnictví domu pro vás tou správnou volbou.


Klady a zápory pronájmu

Byt s kulatým lůžkem ilustrace.

Proč bych se vzdal své bakalářské podložky bytu vesmírného věku za místo na předměstí?

Klady


Flexibilita a mobilita.Pokud jste mladý, životním stylem konstruktér tryskových letadel, který rád měníte místo, jako když měníte spodní prádlo, pronájem na pronájem vám dává flexibilitu snadno se přestěhovat, kdykoli budete chtít. Většina leasingů trvá rok a často můžete vyjednat kratší, pokud to potřebujete. Jediné, co musíte udělat na konci pronájmu, je vysvobodit se, ujistit se, že vše vypadá čistě, možná vyměnit nějaké žárovky a odevzdat klíče pronajímateli. Pronájem vám umožní být mnohem efektivnější a efektivnější.



Více úspor než nákup (v krátkodobém horizontu).Pokud se na nákup vs pronájem díváte z čistě finančního hlediska, pronájem obvykle nabízí více úspor než nákup v krátkodobém horizontu. Na rozdíl od koupě domu má pronájem velmi málo počátečních nákladů a žádné prodejní náklady. Majiteli domu obvykle trvá pět a více let pravidelných splácení hypotéky, než začne vlastnictví domu nabízet jakýkoli druh spoření. Pokud tedy plánujete zůstat na místě pouze pět let, pravděpodobně pronájmem ušetříte více peněz.


Chcete-li vidět výhodu úspor z krátkodobého (a dlouhodobého) pronájmu,vzítpohled naThe New York Timesúžasná kalkulačka nákupu nebo pronájmu.Můžete změnit různé proměnné v závislosti na svých jedinečných podmínkách, abyste zjistili, kdy může být pronájem lepší než nákup.

Snížené měsíční náklady.Když si pronajmete, vaše měsíční náklady jsou obvykle pouze nájemné, poplatky za služby a pojištění nájemce. Ve srovnání s průměrným rodinným domem jsou náklady na energie v bytě podstatně nižší, stejně jako náklady na pojištění nájemce ve srovnání s pojištěním vlastníka domu. Pokud budete mít štěstí, můžete si náklady na energie dokonce zahrnout do nájemného za sníženou cenu. Při pronájmu také nemusíte platit daně z nemovitosti ani poplatky za sdružení. Nemusíte jim platit přímo. Pronajímatelé obvykle do vašeho měsíčního nájmu započítávají daně a poplatky za sdružení, ale pokud žijete ve velkém bytovém komplexu, náklady na daně z majetku se dělí se stovkami dalších nájemníků, čímž se snižuje částka, kterou vám váš pronajímatel musí platit za pronájem.


Žádné náklady na údržbu ani peníze ani čas.Když si pronajmete a něco se s vaším místem pokazí, stačí zvednout telefon a zavolat pronajímateli, aby se o to postaral. Pokud si pronajímáte bytový komplex, není tu žádný trávník, který byste mohli sekat, plevele, které byste tahali, nebo chodníky, které byste lopatou lopatovali. Můžete trávit více času tím, že budete dělat věci, které chcete dělat, místo toho trávíte víkendy potulováním se po domě.

Výhody.Mnoho bytových komplexů nabízí příjemné vybavení a výhody, které byste pravděpodobně nedostali, kdybyste vlastnili dům. Náš starý byt měl bazén, díky kterému byla tíživá léta v Oklahomě poněkud snesitelná. Měli také horská kola, která jsme mohli vyzkoušet a jezdit na nedalekých stezkách podél řeky Arkansas. A v přední kanceláři měli každý den čerstvé cukroví. To bylo skvělé.


Nevýhody

Žádná kontrola nad majetkem.Chcete tedy ve svém bytě pověsit zarámovaný obraz „Psi hrající poker“? Možná to bude chtít nejdřív spustit váš pronajímatel. Některým se nelíbí, že nájemníci dávají do zdi díry. Chcete na zahradu umístit gril? Raději se nejprve zeptejte pronajímatele. Mohlo by dojít k požáru. Vaše žena je těhotná? Gratulujeme! Váš pronajímatel bohužel nepovoluje děti na jejich majetek (udržuje věci příjemné pro ostatní obyvatele). Je lepší začít hledat nové místo. Když nemovitost nevlastníte, vzdáváte se určité svobody dělat si se svým místem, co chcete.


Žádný vlastní kapitál.Pronájem je utopený. Ty peníze už nikdy neuvidíte. Z krátkodobého hlediska to nemusí být velký problém (viz výše), ale přesto jde o utopené náklady.

Roční nájemné překonává inflaci.Kdykoli vám vyprší nájem, váš pronajímatel může bezplatně zvýšit nájemné za nemovitost. A obvykle to dělají. Před rozpadem bydlení se nárůst obvykle vyrovnal míře inflace.

V důsledku krachu bydlení v USA však nárůst nájemného předčil míru inflace kvůli značné poptávce po pronájmu. V roce 2010 se nájemné zvýšilo v průměru o 4,2% (inflace v roce 2010 činila 3%). V některých městech s vysokou poptávkou, jako je Washington D.C, se nájemné zvýšilo o 7%. Analytici očekávají, že ceny nájemného letos porostou zhruba o 4,6% a v příštích dvou letech budou nadále růst zhruba o 4%.

Když máte hypotéku s pevnou sazbou, vaše měsíční splátka zůstane stejný rok a rok.

Několik daňových výhod.Na splátky nájemného nemůžete odepisovat stejně jako na úroky z hypotéky. Pokud provozujete podnikání ze svého bytu nebo nájemního domu, můžete získat odpočet z domácí kanceláře. O to jde.

Naslouchání vašim sousedům chaka-chaka-ing.Pokud si pronajímáte velký bytový komplex, vaše soukromí je do určité míry omezené. Zdi v těchto místech jsou často dost tenké. Slyšet své sousedy, jak na sebe navzájem řvou, nebo vytvářet „bestii se dvěma zády“ celou noc, může být docela únavné. A samozřejměvymusí mít na paměti, že se neobtěžujejim. To znamená, že nemusíte skákat jako blázen, když děláte P90X, pokud žijete ve druhém patře. A pokud máte děti, neustále jim připomínejte, aby nedělali věci, které děti přirozeně rády přeskakují a ječí, protože to bude obtěžovat sousedy, kteří mohou docela rychle zestárnout.

Klady a zápory nákupu

Vintage muž sečení v trávníku.

Poznámka pro sebe: Trénujte dítě, aby pro mě sekalo trávník. Tady musí začít táhnout svoji váhu.

Klady

Emoční uspokojení.V národních průzkumech mezi majiteli domů o tom, proč si pořídili dům, jsou emočními faktory vždy hlavní důvody. Vlastnictví domů je zabaleno do tolika emocionálních vrstev. Pro mnoho lidí, kteří vlastní dům, se cítí bezpečně; ostatním poskytuje vlastnictví domů pocit nezávislosti, hrdosti a naplnění.

Stabilita - finanční a jiná.Na rozdíl od nájemného, ​​které má tendenci se každoročně zvyšovat, vaše splátka hypotéky zůstane po většinu životnosti vaší půjčky stejná (za předpokladu, že máte hypotéku s pevnou sazbou). Vlastnictví může také poskytnout určitou emoční stabilitu. Když jsem žil v bytech, vždy jsem se cítil tak nějak bez posunu a v limbu. Teď, když mám domov, začínám se cítit trochu víc zakořeněný. A jsem ve fázi života, kdy mám ten pocit rád.

Vybudujte si vlastní kapitál.Na rozdíl od pronájmu máte při měsíčních splátkách hypotéky ve skutečnosti šanci své peníze znovu vidět. Důvodem je, že s každou platbou budujete ve svém domě vlastní kapitál.

Více úspor než pronájem (dlouhodobě).PřekontrolovatThe New York TimesKalkulačka nákupu nebo pronájmu,a uvidíte, že při delším pobytu v domě výhody úspor výrazně převyšují pronájem.

Daňové výhody (možná).Pravděpodobně jste slyšeli, jak lidé pokračují a hovoří o tom, že největší výhodou nákupu oproti pronájmu jsou daňové výhody. I když je určitě pravda, že federálové vám umožní odečíst ze zdanitelného příjmu každý rok to, co platíte na úrocích ze své hypotéky, a také to, co platíte na daních z nemovitosti, existuje možnost, že vám vlastnictví domu poskytne jen málo nebo vůbec žádné daňové výhody.

Abyste získali daňovou výhodu z koupě domu, musí částka, kterou zaplatíte na úrocích a na dani z nemovitosti (stejně jako jakékoli jiné srážky), být vyšší než standardní odpočet (v roce 2011 je standardní odpočet pro jednotlivé osoby 5800 USD; pro ženaté společné podání je to 11 600 $). Pokud si pořídíte levný dům, je velká šance, že to, co zaplatíte na úrocích a daních z nemovitosti, nebude vyšší než standardní odpočet.

Takže i když máte z vlastnictví domu daňové výhody, nepředpokládejte, že budou tak skvělé nebo že je dokonce získáte.

Více prostoru a možnosti rozložení.Většina bytů je v nabídce 1–2 ložnic a je uspořádána velmi ekonomicky. To je v pořádku, když jste sami nebo ve dvojici, ale jakmile budete mít dítě, je úžasné, jak se místo, které kdysi vypadalo slušně prostorné, nyní jeví jako omezující díra. Dům (a dvorek, který jej obvykle doprovází) dává dětem prostor k toulání a rodičům prostor k dýchání.

Ovládejte svůj majetek.Pokud chcete stěny natřít zelenou popřudělejte ze své garáže holičství, pokračuj. Máte chuť vyrazit díru do zdi? I když je to určitě hloupé, je to vaše výsada. Místo vám patří.

Nevýhody

Vysoké počáteční náklady.Vysoké počáteční náklady na vlastnictví domu jsou jedním z největších faktorů, které brání mladým lidem stát se majiteli domů. Mnoho mladých Američanů, již naložených hromadami studentského dluhu, má potíže se sbíráním škrábanců, které je třeba zvažovat i u hypotéky.

V důsledku krize sub-prime hypoték se věřitelé velmi přísně věnovali tomu, komu půjčují peníze. Počítejte s tím, že u vás doma zaplatíte 20% zálohu. To znamená, že za dům ve výši 135 000 $ (cena, kterou jsem viděl hozenou za domy v nových sídlištích zde v Oklahomě), bude vaše záloha 27 000 $.

Ale vaše počáteční náklady nekončí u vaší zálohy. Budete také muset zaplatit náklady na uzavření. Byl jsem ohromen počtem poplatků, které jsme museli zaplatit, když jsme zavřeli náš dům: poplatek za žádost o půjčku, pojištění titulu, poplatky za hodnocení, poplatky za domácí prohlídku, poplatky za přípravu dokumentů a státní poplatky za nahrávání. Částku, kterou zaplatíte předem, můžete samozřejmě snížit jednáním s prodávajícím o pokrytí některých nákladů na uzavření.

Ne příliš flexibilní.Pokud si koupíte dům, ujistěte se, že v něm budete žít alespoň pět let. Na rozdíl od pronájmu, ze kterého se můžete dostat po roce, když vlastníte dům, jste zodpovědní za jeho péči a splácení hypotéky, dokud ji neprodáte někomu jinému. A prodej domu může být oříšek. Domy mohou být na trhu měsíce nebo dokonce až rok a déle, než se prodají. Když se pokoušíte přemístit, těžko prodatelný dům se může rychle stát albatrosem na krku.

Dodatečné náklady.Údržba domu může být dražší než pronájem bytu. Například naše účty za energie se zvýšily, protože nyní platíme za zemní plyn na topení a vaření a za odpadkové služby - něco, co jsme nemuseli dělat, když jsme měli byt. Náš účet za vodu se také zvýšil, protože nyní máme k dispozici zahradu a zahradu.

Kromě toho existují všechny náklady na údržbu a opravy dvora, za které jsme nebyli zodpovědní, když jsme měli byt, což mě přivádí k dalšímu bodu ...

Jste zodpovědní za údržbu.Od té doby, co jsem se stal majitelem domu, se můj seznam medů prodlužoval. Mnohem déle. Mám nevyřízené věci, které musím udělat kolem domu, a věci se k němu přidávají každý druhý den. Ano, mám část, která říká: „Skvělé! Omluvte se, kupte si nové nástroje a naučte se nové dovednosti pro kutily! “ Ale je tu další moje část, která zní: „Člověče, co bych nedal, abych měl víkendy zpět.“ Nepodceňujte časové a finanční náklady na údržbu domu. Mohou být podstatné.

Jakékoli další výhody a nevýhody nákupu vs. pronájmu? Pokud jste byli na obou stranách plotu, jaké máte zkušenosti? Podělte se o své rady s námi v komentářích.